洛阳新闻:我市积极探索“信贷+信用”普惠金融模式 缓解农村和中小企业融资难

更新时间:2019-07-03 13:15:30    来源:
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栾川县重渡沟景区客栈一角

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  在现代市场经济条件下,信用不仅是个人私德与品行的表现,也是经济良性运行的前提、社会稳定有序的基础。记者从中国人民银行洛阳市中心支行了解到,近年,我市居民信用意识不断增强,2018年全市个人信用报告查询13.6万人次。同时,我市积极探索“信贷+信用”普惠金融模式,将信用体系建设同普惠金融相结合,实现信用信贷互促相长。

  01 信用报告:个人的“经济身份证”

  近日,在位于中州路与八一路交叉口的中国人民银行洛阳市中心支行征信服务大厅,前来查询打印个人信用报告的市民络绎不绝。

  通过个人信用报告自助查询机扫描本人身份证,摄像头“刷脸”比对,市民王宇不到1分钟就打印出了个人信用报告:“现在买房、买车到银行办理贷款,都需要提供个人信用报告,信用报告相当于个人的‘经济身份证’。”

  长期以来,个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等方面。如果个人信用记录良好,就可快速获得贷款、通过信用卡审批,并在贷款利率、期限、金额等方面享受优惠;如果信用记录存在“污点”,就可能遭到银行拒绝。因此,良好的信用记录可以为企业和个人积累信用财富。

  如今,个人信用报告的应用领域已不局限于此,借贷、求职、租房甚至签证出国,很多部门都要求市民出具个人信用报告。如果有信用“污点”,办理相关业务时就有可能被拒绝。

  中国人民银行洛阳市中心支行征信管理科相关负责人介绍,中国人民银行组织建立了覆盖全国、集中统一的金融信用信息基础数据库,收录个人信息包括基本信息、信贷信息、非金融负债信息、公共信息和查询信息。其中,信贷信息指借债还钱信息,包括个人住房贷款、个人商用房贷款、其他贷款信息以及信用卡账户状态、还款记录、逾期金额等信息,是最核心的信息。数据库依托覆盖全国的网络,依法为个人、金融机构、企业、有关政府部门提供查询服务,征信信息广泛应用于各类放贷机构贷款审批、风险定价及贷后管理等领域。

  “近年,我市居民信用意识不断增强,2018年全年个人信用报告查询13.6万人次。”该负责人介绍,截至2018年年底,金融信用信息基础数据库已经收录了全市212万名个人和5.6万家企业的征信信息。

  02 “信用户”:助力乡村旅游提质升级

  夏季来临,栾川县重渡沟景区迎来旅游旺季。景区内一家名叫“风吹过”的客栈每逢节假日生意都十分火爆、一房难求,这家客栈采用新中式风格的装修,房间内家具、洗漱用品一应俱全,还配备了智能马桶、记忆棉床垫等,堪比豪华酒店的配置让这家深处西沟村的客栈备受游客青睐。

  “过去西沟村农家宾馆规模较小,老板往往需要去揽客,如今精品民宿越来越多,西沟村面貌焕然一新,游客都是慕名而来的。”客栈老板张国栋告诉记者,在消费升级的趋势下,乡村旅游也要提质升级,客栈大堂外悬挂着的“信用户”牌匾就是他发展精品民宿的“法宝”。

  2015年,针对栾川县乡村旅游发达、家庭宾馆资金需求量较大的实际情况,在中国人民银行洛阳市中心支行的推动下,我市相关部门选择家庭宾馆集中的行政村创建信用村,根据农户实际需求和信用评级结果、信用等级等,农户可享受5万元至50万元的授信额度。“一次授信、三年有效、随借随贷、周转使用”,农户也无须任何抵押物,由金融机构直接发放贷款。

  2015年7月,重渡沟村成为栾川县第一个信用村。张国栋被评为信用户,先后贷款200万元建设了两座精品民宿。由于按时归还前期贷款,目前他的普惠授信额度已提升至30万元,下一步有望提升至50万元。

  作为首批河南省农村信用体系建设专项工程示范区,近年,栾川县积极探索“信贷+信用”模式,采集农户信息,评定信用户,创建信用村、信用乡镇,开展普惠授信。这一模式有效破解了农户融资难、融资贵问题,实现了“应贷尽贷”,提升了农民的信贷获得率;另一方面,该模式也强化了农民主动提供、完善信用信息的意识,对农村地区信用体系建设具有积极的促进作用。目前,栾川模式已在全市推广实施。

  截至目前,我市9县(市)农户信息采集实现全覆盖,共创建信用乡镇35个、信用村693个,评定信用户88.96万户。

  03 “信用联盟”:缓解小微企业融资困难

  近年,小微企业融资难、融资贵等问题已成为制约其健康发展的“拦路虎”。对于正处于转型发展关键时期的洛阳大河新能源车辆有限公司来说,“信用”引来了源源不断的金融“活水”。

  “去年,公司出口巴基斯坦的新产品获得订单5000台,但时间紧、任务重、流动资金不足,好在公司加入了偃师农商银行‘信用联盟’,银行及时给予了资金支持,保证了如期交货。”该公司董事长张建伟对加入“信用联盟”后的收获赞不绝口。

  自2017年以来,中国人民银行洛阳市中心支行选取民营企业比较发达的偃师市为试点,以大力推动小微企业信用贷款为突破口,开展了小微企业普惠金融的创建。通过建立信用评价、企业增信、信用筛选、信用维护机制,筛选出信用良好的小微企业,引导金融机构批量授信,发放小额信用贷款。

  银企信息不对称怎么办?中国人民银行洛阳市中心支行利用偃师小微企业产业发展历史悠久、行业协会比较成熟的条件,创新引入了信用联盟机制,对市场前景好、产品质量好、经营管理好、社会信誉好的企业和产业纳入“信用联盟”进行整体授信,“一次授信,循环使用,随用随贷,总额控制”,根据自身评级发放信用贷款。信用联盟的成立,既能够使小微企业抱团取暖,又能充分利用企业的“软信用”,打破中小微企业融资瓶颈。

  截至目前,偃师市民营企业信用联盟已扩大到制鞋、三轮摩托车制造、钢制办公家具生产、针织四个行业,入盟企业达158家。截至今年4月底,偃师市金融机构共为560家小微企业授信27.6亿元,信用贷款授信10.6亿元,企业累计用信23亿元。

  04 信用体系:促进普惠金融发展

  金融是实体经济的血脉,信用是金融的核心。

  “经济似田,金融似水,信用似渠。水再多、田再旱,没有渠,水流不到田里,还可能形成‘堰塞湖’,流向不该流的地方,造成水灾水患。”中国人民银行洛阳市中心支行相关负责人形象地说,“信用高地”也就是“资金洼地”,哪里的信用度高,资金就流向哪里。

  业内人士表示,信用体系建设一方面实现了政策协同效应,地方政府、金融机构、相关部门步调一致,促使普惠金融活水润泽城乡;另一方面,“信贷+信用”普惠金融模式实现了信用正向激励效应,对筛选出的信用户、优质企业发放小额信用贷款,体现了信用的价值。

  更为重要的是,信用体系建设促进了普惠金融发展,解决了银行与农户、小微企业之间信息不对称问题,提高了信贷获得的便利性,降低了融资成本。而“信贷+信用”普惠金融模式实行守信激励、失信惩戒机制,试点区域的个人、企业守信意识明显增强,实现信用与信贷的互促相长。

  据介绍,下一步,中国人民银行洛阳市中心支行将联合市政务服务和大数据管理局建设洛阳市中小企业信用信息平台,进一步助力我市中小微企业融资方面问题的解决。

  在加快信用体系建设、发展普惠金融方面,全国一些地方也在进行积极尝试。浙江丽水从2009年开始在全国率先全面开展农户信用信息采集,农户信用信息平台与14个部门实现平台共建共享,放贷时间从2天缩短至2小时;山东济宁创新“信用培植+金融普惠”模式,把信息全、评分高、经营稳健的小微企业作为支持重点,通过信用跟踪、培植,帮助其满足银行信贷支持条件。

  “发展普惠金融要以完善的信用体系作为基础和保障。”业内人士建议,推动地方政府牵头,相关部门参与,加快政府信息系统互联互通,打通信息孤岛,依此将信用建设、信用意识、信用支持有机结合,破解经济发展中小微企业与农业农村融资难等问题,改善社会营商环境,营造全社会的诚信氛围。(洛阳日报记者 李冰 通讯员 李奇朋 王克听 文/图)

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